信贷业务全流程22个环节

信贷业务全流程22个环节

在日常工作中，信贷业务的划分非常细，甚至细化到功能模块。从个人角度来看，信贷业务流程可以分为产品设计、产品营销、用户获取等22个环节。本文围绕这22个环节展开，介绍信贷业务的全过程。一起来看看吧。

从业务流程来看，授信业务分为贷前、贷中、贷后。不同环节分为贷款申请、贷款审核、贷款审批、贷款账户开立、贷款发放，然后继续拆分贷款。贷款细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款延期、贷款形式转账。贷款后细分为催收/外包、贷款核销、结算和销账。整体结构如下：

在日常工作中，信贷业务的拆分更加细化，细化到功能模块。从个人角度来看，信贷业务流程可以拆分为以下几个节点：产品设计、产品营销、用户获取、账户注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、贷款提取、提款审批、贷款发放、贷款计息、征信报告、贷款还款、贷款监控、增/减额、延期/收回、催收/外包、贷款核销、清算、销户。

1. 产品设计

设计满足用户需求的产品，针对特定场景进行场景整合，设计相应的产品，如教育分期产品、旅游相关产品、牙科分期产品、健身消费金融服务产品、家电消费产品、3C产品消费围绕消费场景的金融服务、现金贷产品等，其核心是为用户提供满足用户需求的产品。

2. 产品营销

产品营销的核心是用产品触达用户。当用户需要它们时，他们可以直接使用它们。到达率越高越好。微信微信贷、支付宝再白、京东动白条、美团包月等在日常生活中使用频率很高。

通过京东白条每日额度提升等多种方式，提高用户信用额度，同时提高用户粘性，养成使用产品的习惯。例如，美团月付在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费次月返还，解决用户财务需求。

不同的产品旨在满足用户不同的金融需求。比如微信小额贷款产品，授信额度普遍高于在贷，贷款利率较低，满足了用户在金额不是很大场景下的需求。产品营销方式很多，市面上五花八门，有短视频引导、电视剧广告投放、付费落地页引导、场景周边引导、本地推送、客服营销、短信营销等。目的是引导用户在需要时使用产品。

3.获取用户

通过多种方式触达用户后，当用户在日常场景中有相关需求时，第一时间想到相关产品，简单快捷地使用产品，进入信贷业务流程入口。

4. 账号注册

用户通过手机号或邮箱注册账号，是与产品、用户、平台的第一次接触。平台提供满足用户需求的产品，要求用户保留注册信息，即登录平台的账户凭证。许多平台引导用户下载应用程序，并通过应用程序收集用户信息。

在账号注册过程中，很多APP和运营商（中国移动、中国电信、中国联通）直接获取手机号信息，一键登录。流程进一步简化，无需短信验证码即可登录平台。过程非常简单方便，但如果手机被盗或丢失，也存在着巨大的风险。

五、信息收集

该环节主要是获取用户信息，根据用户信息评估借款人信用额度，信息模块人脸识别，实名认证（身份证正反面照片），四要素身份验证（姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号）个人信息、信用授权协议。

在收集信息的过程中会有一系列的约定。如果不是从业人员，估计两个小时都看不懂整个协议，更谈不上解释协议的内容和使用场景，简单概括协议从注册到授信审批。

注册链接：《通信服务及隐私协议条款》 中国联通、中国移动、电信运营“手机号一键登录”服务。只要您登录，即表示您接受并同意该协议。《个人信息保护政策》通过本协议告知用户平台将调用和收集用户的哪些信息。《用户协议》平台对用户的服务收费协议。银行卡验证：“自动还款协议”自动从用户银行账户扣款。征信查询：《个人征信业务授权书》授权相关平台查询用户的征信报告。6. 信用审批

通过收集用户信息，以及平台通过三方渠道获取的用户信息、信用报告等，通过风控模型筛选后对用户进行评级。各大平台的评分标准体系不同，审批结果也会有很大差异。这个链接会通过文章单独介绍。

它是平台业务的关键。信用审批要么被批准，要么被拒绝。如果审批被拒绝，您将无法在平台上借钱。如果审核通过，授信额度也会根据您的资质（个人综合经济状况、收入方式、还款能力）进行综合评估。

七、配额审批

配额审批是一个非常关键的环节。中国银保监会消费金融公司向个人发放的消费贷款不得超过客户的风险承受能力，借款人最高贷款余额不得超过20万元人民币。各平台需要综合审批额度。综合评价不仅要根据自身的评价标准，还要判断用户是否通过其他平台多次贷款（在多个平台借贷），并综合评价相应的金额。

评价金额完成后，不再保持不变。随着用户还款记录的增加和综合实力的提升，各平台也会动态调整贷款额度增减额度以满足用户的借贷需求。公司规模 如果比较大的话，会有专门的额度管理系统来管理用户的贷款额度，后续链接会另文介绍。

八、开户

平台额度审批完成后，底层会创建账户体系。一个用户对应一个注册账户和一个账户，一个账户对应多个贷款。创建账户方便用户统一还款。创建帐户后，平台将为用户创建还款。日，用户可在还款日还款。

9. 冻结/解冻

当用户存在重大风险隐患时，各平台将冻结该用户的额度。例如，如果用户有欺诈行为，或者用户手机丢失、非法操作等，用户可以及时联系平台冻结额度。取现金。

解冻与冻结相反。它可以冷冻或解冻。经用户申请及沟通确认后，如无问题可解冻恢复。

该环节是一种风控手段，在出现重大风险时起到保护作用，降低系统风险。

10. 贷款的提取

此链接为用户提现链接。需要完成的内容如下： 借了多少？借款利率是多少？如何退货？你借多久？还款计划？支付卡？贷款的目的是什么？贷款机构是谁？贷款合同签了吗？密码设置？.

1、借多少钱？

确定贷款额度大小，贷款额度在批准的范围内。

2.贷款利率是多少？

需要支付借贷成本。通用平台额度审批完成后，借款利率也将同步确定。

各大互联网平台用户每日借贷利率上限为0.05%，对应年化利率为0.05%X360=18%。如果借10000元，一年的利息是1800。随着用户在平台借贷次数的增加，以及用户还款能力的增强，平台也会逐步调整用户的贷款利率。比如我自己微微贷的贷款利率是从0.05%->0.04%->0.03%[18%, 14.4%, 10.8%]，别以为是一些冷冰冰的数字，你就知道每当你偿还贷款时，一分钱是来之不易的。

3.如何退货？

用什么方法生成还款计划廊坊银行存款利率，常见的有等额本息、等额本金、先息后本、等额本息等。虽然利率相等，但是通过不同的方式生成还款计划还款方式，用户需要支付的贷款费用有较大差异，后续会有单独的文章介绍贷款详情。记得关注订阅栏。

4.我可以借多长时间？

用户借贷的时间段，借贷时间越长，短时间内的还款压力越小，但整体成本会更高，这是一把双刃剑。如果非要我选择，我可以不借也可以不借。债务将继续加重负担。

5.还款计划？

用户选择好金额和期限后，平台会根据相关信息自动进行还款计划的试算，并告知用户每个月应偿还的本金和利息。

6.支付卡？

机构放款后，钱会以什么方式给用户，一般的方式是银行卡，直接放款到用户绑定的银行卡上，也是扣款卡后续还款链接。随着移动互联网的发展，直接向微信账号或支付宝账号借钱也成为可能。

7. 贷款的目的是什么？

至于贷款的实际用途，我个人认为大额固定贷款的用途还是可以监控的，而小额贷款目前基本无法监控，资金的最终用途也很难控制。比如各大平台经常发放借贷券，很多人会借1个月，当月没有利息，拿钱进行理财投资等，1个月后归还，用户基本没有损失，并且可以赚取一些额外的利息。

8. 贷款机构是谁？

贷款机构是一个非常重要的因素。底层代表多种业务模式，如助贷模式、联贷模式、融资担保模式等，借贷资格也不同，未来我们会针对资金来源单独进行物品借贷。记得订阅和关注哦。

9、贷款合同签订了吗？

借款人、平台、借贷机构需要履行合同的内容，以文本形式保留，明确借款用途、借款金额、借款利息、提款、还款、提前还款、违约还款等。应当履行的内容情节严重的，可以通过法律手段保护关联方的权益。

10、密码设置？

该步骤确定发起借贷的操作者为用户本人，通过密码验证或人脸识别等方式进行用户身份验证。

11. 退出批准

用户发起提现后，平台会批准提现。前端用户感知正在进行审批，后台平台涉及模块资产路由、资金路由、提现审批。

资产路由：用户确认提现后，进行资产路由，对用户的提现订单进行分类。分类标准有很多。根据用户分类、平台分类、贷款利率分类，大型互联网平台都会有相关模块。资金路由：资产分类完成后，接下来就是资金的匹配。取款过程中甚至会取消资金路由，用户取款时就已经确定了借贷机构。比如微微贷、美团的生活费提现环节，可以直接借钱给借贷机构。提现审批：用户发起提现后，可能提现不成功。平台将对用户的借贷信息进行风控审核和反欺诈审核，防范系统风险。比如GPS地址显示在北京，IP显示在上海。比如一天不同地区的登录次数等。 12. 机构借贷

一切准备工作完成后，就是拨款环节。这一步要做的事情就是把钱打到用户的收款账户，涉及到发起平台、借贷机构、收款用户。如果平台没有支付牌照，也会涉及第三方支付公司。

13、贷款利息的计算

贷款发放后，平台需要记录贷款数据，保留借款人信息。系统一般记录借款人的贷款信息、还款计划、还款记录。底层对贷款产品元素进行拆分，通过产品工厂的排列组合生成用户贷款信息。这个环节是为了记录清楚，什么时候还钱，还多少，以及记录逾期还款的罚息等维度的数据留存。

14.贷款显示

支付完成后，平台需将支付结果告知用户。目前常见的方式是通过短信通知用户支付成功结果，平台APP通过消息提醒的方式通知用户。用户也可以在个人中心查看放款结果。贷款发放成功后，平台会显示贷款信息、还款计划已借出时的合同信息等。

15.信用报告

贷款成功后，各平台将贷款数据上报给征信，并将贷款信息汇总至人民银行征信管理中心或百行征信。不同类型的机构有不同的报告主体。例如，消费金融公司需要向人民银行征信局上报数据，小额贷款公司的数据汇总到百行征信局。

征信是征信中非常关键的课题。后续章节将单独介绍征信。什么是信用报告 信用报告对您有什么作用？哪些平台可以做征信？使用场景是什么？等待。

16. 偿还贷款

发起贷款后，用户可以进行还款。还款方式分为正常还款、提前还款和逾期还款。

1、正常还款

用户贷款完成后，可通过还款计划查看首期及后续还款时间，达到还款时间即可进行还款。可以通过主动还款或系统自动扣款的方式进行还款。

主动还款是指用户发起还款，并通过平台将还款金额支付至平台指定的账户。系统预扣在前端卡绑定签名过程中。记得有自动预扣协议，使用场景在这个链接里。还款日，系统自动获取需要还款的金额，并从用户绑定的银行卡中扣除还款金额。2.预付款

贷款完成后，用户可申请提前结清还款，或部分还款，即提前结清或提前部分还款。

提前结清，用户主动结清全部贷款。提前部分还款，提前还清部分本金，再按新的还款计划还款。

注意事项 请注意，各大平台在用户提前结算时会收取违约金或提前还款费。

3、逾期还款

贷款达到还款日后，需要偿还贷款。如果不按时偿还贷款，则贷款将逾期。有些平台有宽限期的概念，一般是3到5天。宽限期内只计算用户的罚息，不实时收取。若用户未偿还贷款，还将收取宽限期内计算的罚息。说明逾期后，各平台会上报信用报告，逾期数据会上报，影响用户后续的借贷行为。

17. 贷款监控

用户贷款金额较大。借贷过程中，平台将对高风险用户进行借贷风控监控。若发现异常风险，可提前通知用户归还贷款，降低系统风险。它还将对客户进行操作，以增加客户粘性和动态支出。

18. 评级增减

用户借贷完成后，或为更好地刺激用户借贷，平台会不定时通过提额的方式触达用户，引导用户借贷。线条的大小本质上代表了不同阶段和层次的需求。比如宁波商业银行的百灵通产品，授信额度高达50万，主要面向公务员、教师、医生、会计师、律师等职业稳定的白领阶层发放。

降额也会发生，有时甚至会降额为0。平台通过风控手段认识到用户存在巨大风险，或者存在多次借贷。要获得信用额度，您需要重新申请信用额度。

19. 延伸/收缩

展期和延期用于还款计划。延长还款计划或缩短还款计划周期。

1.扩展

延期一般多见于大额贷款，用户延长当前贷款，即延长贷款期限。用户按照延期还款计划进行还款，可以进一步缓解资金紧张的问题，但也需要注意平台是否支持延期。

展期与正常审批流程相同，对借款人进行重新审批、定价等，但贷款额度一般会小于或等于初始贷款额度。也会有一个合同签订的过程，但是不会有借出环节，因为是对原先的借出。完成相关步骤后，即可按照新的还款计划进行还款。

2. 裁员

行业内延长周期比较常见，收缩的比较少。这意味着缩短还款计划的期限。前提是用户在还款计划到期之前，否则没有收缩的概念。收缩期是缩短还款计划的期限，提前结束还款。

但与提前部分还款还是有很大区别的。提前部分还款是指用户还款后，整个还款期限不变，每期摊薄。之后，每月还款额将减少到2500元。

20. 收款/外包

如果用户逾期未还款，将进入催收环节。收藏是一个很大的话题。下面简单介绍一下不同阶段的征集方式和征集过程。常用催收方式短信提醒、IVR提醒、Push推送、信用报告、免除、延期/延期、第三方外包催收、在线仲裁、民事诉讼、支付令、刑事诉讼追偿。

1.短信提醒

还款日前7天及还款前2天，以短信方式告知客户还款金额及还款时间，提醒期间注意按时还款，避免征信逾期记录。

2.语音提示

主要通过语音交互提醒欠款客户，主要用于客户逾期天数较低时催收还款。

3.推

对于已安装平台APP的用户，将通过APP消息推送的形式告知客户还款日期、欠款金额及还款渠道，提醒客户按时还款。

4.信用报告

逾期前及逾期期间，通过征信提醒、征信报告提醒客户按时还款，以免对其信用造成不利影响，影响后续购房、购车、子女教育、出行等。

5. 豁免

对于还款困难的客户，通过减免部分利息费用的方式减轻客户还款压力，增强客户还款动力，促进客户还款。

6. 延期/延期

对于能够明确证明自己有经济困难的用户或有特殊情况（如下岗、受疫情影响等）的用户廊坊银行存款利率，客户所有还款日期可顺延一期或多期/或全额还款可以延长周期以实现每月减少。以定期还款额度的形式，减轻客户还款压力，践行绿色金融理念。

7、第三方外包代收

是将达到一定年龄的客户委托第三方专业催收公司代为催收，利用其专业人才推动回款的催收方式。

8.律师函领取

对于逾期180天以上的客户，发律师函告知客户有按时还款的义务。

九、网络仲裁

在线仲裁是将传统仲裁与互联网相结合，实现逾期案件海量高效仲裁，促进回款的新型催收方式。

10. 民事诉讼

对高龄逾期案件开展民事诉讼，震慑恶意逾期客户，督促其按时归还欠款，维护公司合法权益。需要注意的是，民事诉讼和网络仲裁只能二选一使用，不能同时使用。

11.付款单

给付令是人民法院根据债权人的申请，依照民事诉讼法规定的监督程序，向债务人出具的在一定期限内履行给付金钱或者有价证券的法律文书。

12. 从刑事诉讼中恢复

很少使用刑事追偿程序。根据逾期账龄，催收可分为以下几个阶段：前期催收、前期催收、中期催收、后期催收、委托催收。下面，将详细介绍四个收集阶段的过程。

13.预收

主要是针对还没有过期的客户的轻微催收动作。该阶段的客户一般不计入催收阶段，但从催收整体风险控制的角度，一般催收部门会进行小额催收。这个阶段的催收主要是在客户账单日和还款日之间提醒客户还款，以引起客户的注意。

现阶段，由于客户较多，考虑到成本和效率问题，普遍采用智能语音IVR、短信等全自动化流程等自动化手段，到达并通知客户，提醒客户按时还款。这个阶段的收款主要是为了降低收款率，但是在实际操作过程中，这个阶段的收款效果往往比较有限。

这个阶段的催收话术以善意提醒为主，不会给客户施加压力，以免引起客户抵触。根据实际操作经验，X公司一般会在客户账单日的7天前和1天前提醒客户还款。这一阶段的催收流程可以概括为：在还款日之前，催收决策引擎会对符合条件的客户进行筛选和分组，根据不同的阈值触发不同的催收工具和语音技巧。

14. 早收

主要是针对M1阶段（逾期1-30天）客户的催收活动。本阶段催收流程如下： 针对逾期1-30天的客户，触发催收信用评分模型，调用催收决策引擎对客户进行分组排队，将不同级别、不同逾期天数的客户分配到不同的队列中. 供收款代理通过电话收款。

由于客户已经欠款，追款难度较大。因此，与前期催收相比，M1阶段的催收更强调对客户形成一定的还款压力。在演讲技巧和收款频率上，M1收款会更加强调说服还款和一定程度的连贯压力。

15.临时收藏

是针对逾期30天到90天的客户的催收。这个阶段的催收流程与前期催收流程类似，但由于客户逾期30+天以上，催收难度较大。因此，对于现阶段的逾期客户，在追债时，更要注重谈判技巧和持续施压，让客户明白还款的好处远大于不还款的好处。

这个阶段，如果遇到特别难对付的客户，可以考虑提前外包，聘请外部专业催收公司来催收客户，尽可能促成回款。

16. 迟收

对于逾期90-180天的客户催收，现阶段催收主要依靠法律手段。公司会委托第三方律师事务所向委托人发送正式的律师函，告知委托人在不负债的情况下将面临的法律风险。

同时，为促进回款，公司将对逾期90天以上的客户缩短回款期限，让代理商一次性召回所有欠款客户。此外，考虑到收款难度，公司会将部分客户外包，委托第三方专业公司代收，以加快回款速度。公司将继续以电话催收、短信催收等方式为辅助手段与客户协商还款。

对于部分“老赖客户”，公司将根据合同约定提起仲裁或法律诉讼。当然，启动这些程序的目的并不是说必须进行仲裁或诉讼，费时费力，二期还款期大大拉长。这种方式的主要目的是给客户一定的压力，在这个过程中催促客户还贷，可以大大节省人力和时间成本。

由于X公司客户的贷款额度小且分散，通过仲裁、诉讼等传统方式解决成本高、人力大，案件执行周期具有周期性。因此，除个别特殊情况外，催收案件一般不考虑传统的诉讼、仲裁方式。

21. 贷款注销

按规定核销坏账贷款或贷款损失的制度。不能注销任何不良贷款。必须满足某些条件。中央政府对贷款核销有严格的法定程序。一定是已经变成呆账的不良贷款，经过多方努力已经没有收回或减少的可能。

坏账核销以利润核销，因此会减少当年的收入。但银监局一般要求金融机构有不良贷款率指标。因此，各金融机构必须综合考虑利润和不良指标进行决策。是否注销。

22. 结账和销账

贷款完成后，将对特殊用户关闭并注销账户。一些借款人甚至会被列入黑名单。一旦进入黑名单，各大平台共享。借款人将来将无法提取贷款。