商业险怎样买划算 预算不够怎么选险种

虽然大多数人都有社保，但是商业险的作用毋庸置疑，每年商业险都为很多人解决难题。虽然人们的保险意识逐渐提高，但是保费成为一大难题，在预算有限的情况下商业险怎样买划算呢？是只购买一种，还是都要涉及呢？

实际上，商业险的类别有很多，可以保障的范围很广泛，在预算有限的情况下，建议大家要遵循先保障后理财的原则。毕竟保险的本质便是为了保障，在保障充足的情况下再考虑理财。

那么，商业险怎样买划算呢？从保障的角度来说，建议考虑重疾险、医疗险、意外险以及寿险四大险种。

商业险怎样买划算

很多人对重疾险、医疗险、意外险以及寿险都十分好奇，不清楚是只选择其中一种，还是都选择，担心自己的预算不足以支撑诸多险种。下面通过案例的形式为大家来介绍下，这四类险种在预算不够的情况下究竟如何选择。

案例：40岁的惠先生自己经营着一家小超市，每天兢兢业业努力奋斗。没有想到天降横祸，一长大火令惠先生重度烧伤，虽然惠先生得到全力救治，但是仍然不幸去世。

在治疗的过程中，惠先生治疗费用共计80万元，其中报销社保之后自费60万元。

那么，面对四类保障型的险种，假设惠先生只购买了其中一类保险，哪种最好呢？

1、只购买重疾险

很多消费者都清楚重疾险的重要性，故而很多人的第一份保险就是重疾险，认为只要购买了重疾险那么便万无一失。

但是看上述的例子可以发现，如果惠先生只购买了50万元的重疾险，显然是不够的，而且惠先生巨额医疗费用是由于意外导致的，所以无法承担上述高额费用。

2、只购买医疗险

上述案例中，惠先生在治疗的过程中花费了50万元。如果惠先生购买了一份百万医疗保险，则可以获得下述赔偿：

扣除1万元的免赔额，惠先生的自己花费的60万元可以理赔59万元。很多人都觉得这样很不错，基本上不需要花费自己的钱，但是大家需要注意的是，百万医疗险采用的是报销制。也就是说惠先生家人需要提前垫付治病的80万元，拿到发票才可以进行理赔申请。如果自身无法垫付这么高额的费用的话，则可能会中断治疗。

3、只购买意外险

上述案例可以知道，惠先生是因为意外导致的身故，在大多数意外险中都可以购买到50万及以上额度的意外险保障。故而案例中惠先生可以获得50万元的保险金理赔。

不过需要大家注意的是，意外险只赔付意外导致的身故，不是意外导致的均不获赔，比如说疾病导致的身故则不会赔偿。

4、只购买寿险

寿险理赔的标准就是身故，无论是因为意外还是疾病导致的身故，寿险均给予理赔。案例中如果惠先生购买了100万元的寿险保障，则惠先生的家人可以获得100万元保险金。

不过需要注意的是，寿险的理赔只有在身故之后才可获得，如果只是住院或者生病，则无法索赔。

商业险怎样买划算综合分析

通过上述的险种购买分析可以发现，不同的险种作用不一样，实现理赔的标准自然不同。上述常见的四类险种对于案例中的事故有的可能会起到作用，有的就无能为力。而一个完善的保险计划，必然不会只是单一险种的投保，而是需要多个险种组合。

消费者如果想要完善的保险规划，则建议购买一个保险组合，覆盖重疾险、医疗险、意外险以及寿险。

同样以上文的案例分析，如果惠先生购买了重疾险、医疗险、意外险以及寿险的话，则可以获得下述保障：

重疾险：赔付50万元，可以让惠先生在治疗的过程中获得营养补给以及减轻家庭经济压力；

医疗险：百万医疗险可以报销惠先生治疗费用59万元，只需扣除1万元的免赔额，惠先生一家不用自己承担治疗费用；

意外险：100万元的意外险保障在惠先生身故之后可以给到受益人，让惠先生的家人生活有保障；

寿险：100万元的寿险可以帮助惠先生解决子女教育费用、父母赡养费用等问题。

因此，一个完善的保险组合计划，则可以帮助惠先生及其家人度过难关。很多消费者觉得这么多的险种可能会影响到自己的经济，担心保费支出太多。但实际上上述的保险组合费用并不高，差不多7000元左右，可以用下述几个保险产品组合来看：

50万元康惠保旗舰版重大疾病保险保障至70周岁，30年交每年缴纳保费1384元+200万元定心丸乐享一生百万医疗险，5年交，每年缴纳保费716元+50万元小蜜全年综合意外保险尊享款一年期，保费125元+100万保额大麦定期寿险保障至70周岁，30年交每年缴纳1880元

则每年需要缴纳保费：1384+716+125+1880=4105元

由此可见，在预算有限的情况下，消费者同样可以获得比较健全的保障，只需要懂得甄选保险产品，四千多块也可以实现比较充实的保险方案。