小微企业互联网金融融资案例，数字金融对中小微企业融资的影响

近期，国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》（以下简称《实施方案》），要求各地区各部门认真组织实施。《实施方案》提出构建全国一体化融资信用服务平台网络，这不仅是我国社会信用体系建设的一项重大进展，也是构建新型金融基础设施、完善融资支持体系的重要一步，对于运用市场化办法化解中小微企业融资难、融资贵问题具有重要且深远的意义。

一、打破数据孤岛，助力中小微企业融资扩面降价

《实施方案》的重要意义，首先在于通过构建数据共享机制，破解中小微企业融资中普遍存在的信息难题。中小微企业融资难、融资贵是世界性的难题，一方面是因为中小微企业资产规模小，经济实力相对较弱，融资担保增信的可行性偏低，对外部环境风险的抵御能力有限，风险溢价相应也就更高；另一方面则是因为中小微企业融资中的信息不对称、信息不完备等问题更为突出。由于存续时间短、经营方式更为灵活等各种原因，中小微企业融资需求呈现出规模小、频度高、时间急等特点，但其能够提供的结构化财务信息在时间长度、指标广度和内容效度等方面都相对有限，借助传统风险管理手段难以准确评价和监测小微企业的信用风险水平、发展前景以及资金使用效益，致使逆选择和道德风险高企，进一步推高融资成本。

在新技术不断进步的背景下，破解信息难题具备了技术基础。一方面，伴随数字经济发展，信息呈现爆炸性增长趋势，数据资源的质量和类型极大丰富，互联网产生的搜索数据、社交媒体数据、交易支付记录等等