银行“强行”把房贷利率转换为LPR，对我们来说究竟合不合适？

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本节目录影的今天是8月25日，对于很多有房贷的朋友们来讲，今天是一个挺让他们纠结的日子。为什么？在此前几个月很多银行纷纷给大家发短信说，到8月25号你要决定你的房贷利率进不进行转化了。甚至有很多银行直接说，如果你不操作的话，过了8月25号我们自动帮你转成LPR利率了。

是吗？银行就是为了赚你钱才强制让你转LPR利率的吗？当然不是了，关于LPR利率，有很多人已经给大家阐述了非常多遍了，但是有的朋友们可能还是听不懂。今天我们非常简单的告诉大家，到底你转好还是不转好。

首先第一，不管你8月25号选择了转还是不转，在此时此刻你的利率是不会发生变动的，原来每个月还多少钱，现在每个月还是还多少钱。只不过如果你进行了选择之后，未来会有两个不同的变化，如果你在这一刻认为你以往的利率挺低的，以往你可能是打7折或者打85折来的，你感觉利率已经足够低了，我厌恶风险，我不想未来有一丝一毫的风险，以后每个月就还这点钱，我也能负担得起，OK！你可以选择不转换。

只要你选择不转换，你的利率将永远是此时此刻的利率，而你一旦选择了转换，我们知道未来每个月18家商业银行都会重新报一下LPR利率，有可能上涨，有可能下跌。如果上涨，对不起！你每个月还的房贷就会多一些，如果下降那么太好了，每个月你要还的房贷就少一些。

也就是说我们不需要去纠结以往你的利率到底是7折来的，85折来的，还是1.1倍来的。也不需要纠结什么基准利率还是转换利率，您就记住一点就行了，在这一刻你选择不转换，以后你的利率就稳定了，就是这个数，在这一刻你选择转换，你的利率就跟国家的总体利率相挂钩了，总体利率高你就多还钱，总体利率低你就少还钱，这是根本所在。

OK！那么既然明白了这个根本所在，你选择转换还是不转换，你就只要判断一件事就行了，那就是未来市场利率会上升还是下降。在上世纪90年代，我国的存款利率甚至出现过年化百分之十几的情况，这放在今天简直是不可想象的。甚至就在五六年之前，余额宝推出的利率都高达6%到7%，而今天你到银行定期一年也不过2%。

也就是说，过去20多年的历史告诉我们，利率一直是在走低的，不光是我国的经验，世界上主流发达国家，西欧也好、日本也好、美国也好，他们的利率也都不断在下降，甚至有的国家都出现了零利率和负利率。为什么？社会越发达，社会也就越稳定，经济增长也就没有早些年前那么高，因此利率就不断下行。

从这个意义上讲，大多数人的判断，未来5年、未来10年我国的市场利率是一定会不断走低的，今天是3.85，明年后年可能就要降到3.5、3.4甚至3以下。因此大多数人选择转换成LPR利率是合理的，是能省钱的。

但是当然对经济走势每个人有自己的判断，如果你觉得未来5年未来10年我国经济会进一步过热，我国经济一定会特别特别大的发展，甚至我们的利率会比现在高个1倍2倍。那么太好了，为了防止这种风险出现，你现在就选择固定，那么你利率就固定下来了，哪怕未来的存款利率都高达5%、10%，你借贷利率还能维持当年那么低的水平。因此总结起来很简单，你认为未来利率要跌你就转，你认为未来利率要涨你就固定。