住房贷款转换lpr到底有什么影响，抵押贷款可以转换lpr吗

2020年初，中国人民银行发布通知，要求各商业银行开展住房抵押贷款利率基准转换工作，不少人还对是否转为LPR而不知所措。

简单认识LPR

LPR指的是贷款市场利率，是央行为促进金融改革，贷款利率市场化所产生的一个金融工具。每月20号，18家金融机构会进行贷款利率报价，根据MLF中期借贷便利利率+基点加点加权，生成每月LPR的最近利率标准。MLF则是中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，其利率是央行为商业银行提供货币的基本成本，它的走势影响着LPR的变化。央行通过这样的一个金融工具，调整市场贷款成本。

利率转换短期影响

对于我们普通大众来说，要不要调整为以为LPR基准的贷款利率主要还是要看长期利率趋势变化，短期其实转变对我们的影响是比较小的。我们要看由贷款基准利率转为LPR利率的方法。一般来说，举例是最能够让人接受的方法，假如现在A多年前通过贷款形式购买了一套商品住房，当时办理贷款的利率是基准利率的基础上上浮10%，根据现在基准利率4.9%来算，他实际执行的贷款利率为5.39%，如果现在A要办理贷款利率转换，目前转换的原则就是通过基点调整，保证贷款人执行贷款利率不发生变化。2020年3月20日最新发布的5年期LPR为4.75%，一个基点为0.01%，如果要保证执行贷款利率不发生变化，5.39%的利率相当于LPR+64pd（4.75%+0.64%），那么A转换后的贷款利率即为LPR+64bp，此利率会作为A贷款未来12个月的执行利率。当一个周期结束后，LPR会参照新周期第一月当月公布的LPR数值进行调整，而64bp就会一直作为固定值，不发生变化。所以说，转换利率标准一年内不会给我们带来的影响。

利率转换长期影响

说到长期影响，我们就要把时间放长到整个贷款周期上面了。大家住房抵押贷款在选择贷款年限的时候一般都会选择最长年限，即30年。贷款年限越长，利率对我们的成本影响越大，同样100万的贷款，按LPR+60bp算，贷款30年的利息要比贷款20年的利息多出50%！如果30年贷款利率相差1%，其成本也会有大概40%左右的变化，所以说时间越长微弱的变化也能导致不小的成本变化。

那么，LPR和贷款基准利率之间的变化在未来长期的时间范围内，会有多大的变化呢？现在的贷款基准利率自2015年10月至今就没有再进行调整，而我们可以看到LPR的调整周期确定为每月一次，虽然自LPR实施以来，其实际调整变化的次数并不频繁，但已经相对贷款基准利率调低了15个基点。结合目前全球主要经济体进入货币量化宽松时代，贷款利率走低是未来可以遇见的大概率事件。央行3月底调低了MLF20个基点，4月预计LPR会跟进调整，如果继续调低，那么4月份LPR相比较贷款基准利率低35个基点。抛开2020年疫情导致经济预期萧条的大背景，随着我国经济体量的持续增加，我国经济增长率会逐年降低，贷款市场的利率水平也会向着持续继续降低的方向调整。由此可见，调整频率较小的贷款基准利率会处于长期高于LPR的状态，以此状态我们去看30年的贷款利息总成本，可想而知，用LPR作为贷款利率的总贷款利息是更低的。

结论

综上所述，住房抵押贷款转为LPR只会有利于我们降低总成本，所以大家都要重视这件事情，在8月31日截止期前办理转换业务。